14
/04
Платежи по кредиту в условиях карантина.
Автор: Кепич Ирина, адвокат правовой группы Коларес. Объявление пандемии, так как ее следствие, - карантинные мероприятия в Украине, стали настоящим испытанием не только для нашего государства, но и для мирового сообщества в целом. Учитывая уменьшение деловой активности, вследствие введения целого комплекса ограничений, выполнение на должном уровне взятых на себя обязательств существенно затруднено, а иногда и невозможно. Далеко не в последнюю очередь это касается и кредитных отношений. От чего освобождены потребители на период карантина? 17 марта 2020 парламент принял Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)» № 533-IX, которым потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем в случае просрочки в период с 1 марта 2020 по 30 апреля 2020 выполнения обязательств по договору о потребительском кредите. Потребитель освобождается от обязанностей платить кредитодателю неустойку (штраф, пеню) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите за просрочку исполнения (неисполнения, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору. Однако, стоит заметить, что освобождение от уплаты штрафов касается только физических лиц, то есть лиц, которые получили потребительский кредит. Кроме того, освобождение от уплаты штрафных санкций не освобождает от уплаты кредита. Итак, закон на время карантина не освобождает потребителя- физическое лицо, взявшему кредит, от уплаты кредита, а только от штрафов за просрочку погашения кредита. Можно ли банкам увеличивать процентную ставку на время карантина? 30 марта 2020 Верховная Рада Украины приняла Закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)», которым запрещается увеличение процентной ставки по пользование кредитом. Банкам запрещается на время карантина увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Можно ли не платить кредитные платежи? Приняты «карантинные» нормативно-правовые акты не освобождают ни физических, ни юридических лиц от уплаты кредитных платежей. Поэтому, стоит обращаться в банки для реструктуризации (рассрочке / отсрочке платежа) кредита. Касаются ли «карантинные» законы строительных застройщиков? К сожалению, не предусмотрено освобождение от ответственности по договорам финансирования строительства жилья. Поэтому, гражданам, которые вкладывают средства в строительство своего жилья нужно самостоятельно обращаться к своему контрагенту и просить отсрочки/рассрочки платежа. В этом случае нужно письменно обращаться с просьбой изменения условий договора. Для такого обращения кроме письма вы можете включить в зависимости от ситуации: приказ о вашем увольнении с работы, приказ об отправке в отпуск без сохранения заработной платы, справку из центра занятости о получении статуса безработного или о частичной безработице. И конечно, если вы заболели, получите от медицинского учреждения справку о состоянии вашего здоровья, также сохраняйте чеки на покупку лекарств. Если ваш контрагент не согласится на ваши условия, вы можете обратиться в Торгово-промышленную палату для получения справки о факте существования форс-мажорных обстоятельств, или в суд об изменении или расторжении договора. В таком случае, вам скорее всего придется обратиться к юристу, который лучше подберет схему решения вашей проблемы. Как быть с микрокредитованием? Заметим, что освобождение от уплаты штрафов и пени за просрочку уплаты кредитных обязательств касается потребительских кредитов. Однако, действие Закона «О потребительском кредитовании» не распространяется на договоры со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договора, заключаемые на срок до одного месяца; договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами; кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора. Итак, если вы получили кредит сроком на один месяц, получили беспроцентный заем, или же размер кредита не превышает минимальной заработной платы (с 1 января 2020 года-4723 гривны) вы не можете рассчитывать на «кредитные каникулы», поэтому должны своевременно платить по такому кредитному договору (договору займа). Кто может рассчитывать на реструктуризацию кредита? Какие документы для этого нужны? Национальный Банк Украины также своевременно среагировал на вызовы коронавируса и направил письмо банкам с рекомендациями по реструктуризации кредитов. Итак, реструктуризации подлежат кредиты исключительно тем заемщикам, которые понесли финансовые трудности из-за ограничительных мероприятий, связанные с пандемией, и не способны вовремя обслуживать кредиты. Условия и срок реструктуризации определяются банком с учетом экономических потребностей заемщика. Реструктуризации призваны, с одной стороны, смягчить влияние кризиса на финансовое состояние заемщиков, а с другой - не создавать рисков потери банками капитала. Инициировать реструктуризацию кредитов могут как банки, так и их клиенты. Реструктуризация кредитов среднему и крупному бизнесу должны рассматриваться индивидуально с учетом последней финансовой отчетности, текущего финансового состояния, уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису и перспектив их восстановления. НБУ предлагает следующие подходы к реструктуризации: 1) Освобождение клиентов от возврата основной суммы кредита по графику на период не менее чем период действия карантина/других ограничений из-за пандемии. Соответственно, срок выплаты кредита может удлиняться. 2) В случае сложных обстоятельствах клиентам может быть предложена капитализация процентных платежей. Это позволит бизнесу оставаться ликвидным, а физическим лицам поддерживать необходимый уровень текущего потребления. 3) Учитывать то, что восстановление платежеспособности клиентов, попавшим в затруднительное финансовое положение, состоится не ранее 3-го квартала 2020 года. 4) Банки не должны ухудшать условия по кредитам по результатам реструктуризации. 5) Реструктуризация не должна приводить к повышению эффективной процентной ставки. 6) Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций, необходимость которых вызвана обстоятельствами пандемии. Возможность реструктуризации кредитов предусмотрена постановлением Правления НБУ № 39 от 26 марта 2020 года «Об особенностях применения требований Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям в связи с введением ограничительных мер». Чтобы получить реструктуризацию, то есть отсрочку/рассрочку исполнения своих обязательств по кредиту, бизнесу, прежде всего, нужно показать банку снижение доходов, то есть основным документом для банка будет финансовая отчетность предприятия. Кроме того, нужно собрать документы, которые свидетельствуют о том, что ваша компания полностью или частично прекратила деятельность, уволила работников, имеет другие обязательства. Предприятие должно показать, что его финансово-хозяйственная деятельность находится в критическом финансовом состоянии. Также вы должны доказать способность преодолеть финансовые трудности, возобновить обслуживание задолженности и обеспечить ее погашение. Подчеркиваем, что граждане также могут просить банки о реструктуризации кредита в связи с введением карантинных мероприятий, которые лишили человека работы, привели к потере заработка, или частичной потере заработка. Для обращения в банк лицу необходимо получить от работодателя документы о прекращении или частичном прекращении работы компании и потере заработка. Такими документами в зависимости от конкретной ситуации могут быть приказ о простое предприятия, приказ о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы. Если вы стали безработными или частично потеряли работу из-карантинных мероприятий и соответственно стали на учет в службу занятости, вам также нужно подать в банк такую справку о получении статуса безработного. Если вы заболели коронавирусной болезни, то обязательно получите от медицинского учреждения справку о том, что вы болели такой болезнью, также сохраняйте чеки об оплате лекарств. Эти справки, чеки пригодятся для предъявления в банк для подтверждения ухудшения финансового состояния. Клиенты банков на время карантина могут приостановить выплату платежей по ипотечным кредитам, и банки не должны в таких случаях взыскивать с них залог, об этом Национальный Банк Украины сообщил все банки письмом от 22.03.2020 «О режиме работы банковских учреждений в период усиления мер противодействия распространению коронавируса». Карантин скорее всего определит волну банкротств среди бизнеса. Заметим, что новый Кодекс Украины из процедур банкротства предусматривает также возможность стать банкротом и физическому лицу. Стоит заметить, что каждая ситуация рассматривается индивидуально банком. Предоставление или не предоставление реструктуризации зависит от подготовки документов, которые могут подтвердить финансовое состояние и восстановить платежеспособность. Рекомендуем бизнесу и гражданам предлагать банкам свой вариант реструктуризации кредитных обязательств. Конечно, лучше всего обращаться к профессиональным юристам для полного сопровождения процесса переговоров с банком, и возможного дальнейшего обжалования кредитных договоров.